“贷款利率”，一个既熟悉又陌生的名词-有问网

“贷款利率”，一个既熟悉又陌生的名词

有问网 • 2023年2月15日 am11:29 • 最新资讯 • 阅读 107

“贷款利率”，一个熟知的专有名词，坚信大多数人都听说过或是用过，例如住房贷款、购车贷款、消费贷款这些，其实人们对于它也好陌生，由于绝大多数人都并没有好好研究过，贷款利率全是金融机构说是多少多少钱。牛哥原本没有想过写它， 2021年3月31日，中央人民银行公布〔2021〕第3号公告，规定全部贷款商品都应明确贷款年化利率利率，因而牛哥感觉必须和大家分享一下“贷款利率”。

我们首先去了解好多个和贷款利率有关的定义。

贷款利率：银行是等金融机构派发贷款时往借款人扣除利息利率。贷款利率主要分三类：一、央行对银行的贷款利率；二、银行业对客户贷款利率；三、同业拆借利率。

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）：是通过有代表性的价格行，依据行内对最高端客户的贷款利率，以公开市场业务利率（主要是指中期借贷便利MLF利率）加一点产生的形式价格，由央行受权全国各地银行间市场同业拆借中心测算并发布基础性的贷款参照利率，各金融机构应关键参照LPR开展贷款标价。现行的LPR包含1周期和5年限之上2个种类，在其中住房贷款利率主要是以5年限LPR的标准。

放高利贷利率：2020年8月，最高法院大幅度减少民间借款利率的司法保护限制，将之前“以24%和36%为依据的两线三区”的放高利贷利率要求，确立为以每个月20日发布的1年限LPR（贷款市场报价利率）的4倍为基准明确民间借款利率的司法保护限制。（金融从业人员一般对这一条要求都科学研究得非常深入，由于关系着业务流程工作。)

那本次央行发布这个公示对咱们究竟有什么作用呢？

第一、中央银行确定了全部贷款商品需要以年化利率利率为最突出的标志。一直以来，在我国市场中贷款新产品的利率表明规范均未统一过，各种各样金融机构为了能吸引顾客，都是在尽可能的将贷款新产品的利率表明得更加低一些，例如淘宝和某信中的贷款商品都是用的日利率，某行说银行信用卡分期免息，某广告宣传说借款10000元，一天仅需几毛贷款利息这些，乍一看是否尤其划算？可是再加上其它杂费，最终换为真正利率很有可能吓人。这类因为顾客并不知道这种贷款利率确立的含义，可能会导致顾客担负更高贷款利率成本费，实际上侵害了消费者权益的合法权利。

第二、中央银行进一步明确了贷款组织贷款利率的计算方法。现实生活中各种各样贷款组织存有用各种利率计算方法以偏概全、以网贷利息的形式提升利率、以扣除期间费用、详细介绍费用方法完成价外收费标准等情形。中央银行此次确立以借款人贷款成本费取代贷款利率计算方法，贷款成本费则包含贷款利息以及与贷款紧密相关的各种花费，所谓个人征信查询费、第三方附加费、评估费及各种服务费等。

第三、央行利率要求包括了每一个贷款组织，尤其是对非银金融机构展开了确立。中央银行此次有关贷款利率的确立，包括了“全部从业贷款业务流程的中介机构”，包含但是不限于储蓄类金融机构、汽车贷款公司、金融公司、小额贷款贷款企业同时为贷款业务流程给予广告宣传或展示平台的互联网等。此外，激励民间借款参考本公告实行。

以下是中央银行所提供的利率计算方法，感兴趣的可以研究一下。

测算贷款年化利率利率比较公允价值的办法是，依据借款人借款本钱、每一期还款额、贷款期次等因素，考虑到利滚利后测算得出来的年化利率内部报酬率（IRR）。计算公式：

举例说明：比如有住房贷款，期为20年，分月还贷，共240（20年*12期/年）期，本钱为100万，选用等额本息还款方法还贷。依照还款协议，从借款后第一个月底起，借款人每个月等额本息还款利息6599.60元。那样依照IRR计算方法，能够推算出贷款利率，实际计算步骤如下所示：

依据插值法能够得到，IRR≈5.12%。（已经知道5年限LPR的标准为4.65%，那样这个人的贷款利率大约上调了10%，看来这哥们肯定不是首套住房贷款了。）

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